Zastavte na ulici člověka a zkuste se ho zeptat, co je to důchodová reforma. Nebo položte stejnou otázku kolegovi, popřípadě doma manželce/manželovi. Výsledek bude vždy podobný. Pravděpodobně dostanete zmatenou odpověď; vyplyne, že tázaný si není vůbec jistý. Tedy, co to ta důchodová reforma vůbec je? Jde to vůbec jednoduše vysvětlit? Pokusíme se to teď provést tak, aby pochopil podstatu nejlépe úplně každý.
Nejen změna parametrů, ale změna celého systému
Důchodová reforma je změnou českého důchodového systému. A to změnou skutečnou. Aby bylo totiž jasno – určitá reforma důchodového systému až probíhá mnoho let. Průběžně se mění parametry, jako je věk odchodu do důchodu, redukční hranice a další pro veřejnost tajuplné limity. Tyto změny bývají označovány někdy jako malá důchodová reforma a pokud chcete konkrétní příklady, tak jde o změny ve výpočtu důchodu (po 29. září 2011, od 1. ledna 2012, ledna 2013), sjednocení věku odchodu do důchodu pro muže a ženy bez ohledu na počet odrozených dětí, či zpřísnění podmínek pro předčasné důchody. Přestože i výše popsané je nazýváno reformou, a tím je veřejnost samozřejmě matena, nejde o tu opravdovou reformu.
Pod důchodovou reformou rozumějme hlavně změnu celého systému. Tím systémem je nynější průběžný důchodový systém. Systém nazývaný „pay as you go“ čili volně přeloženo „platíme za chodu“ znají všichni pracující: ze svého výdělku odvedou určité procento na sociální pojištění. Tyto finance nejdou do žádných fondů, kde by byly zhodnocovány, ale jsou vypláceny současným důchodcům. Proto je systém nazýván průběžným – žádné ukládání peněz do fondů, žádné zhodnocování, co jednou odvedeme, už neuvidíme.
Problémem průběžného systému je demografický vývoj. Populace stárne, porodnost stagnuje a již nyní je systém v minusu. Je zřejmé, že za 50, 100 let nebudou stačit odvody z mezd pracujících lidí na důchody. Proto reforma důchodového systému přichází s tzv. novým pilířem, z praktických důvodů nazývaným jako II. pilíř.
Pryč z průběžného pilíře
Zatímco I. pilíř bude stále existovat v popsané formě – lidé budou odvádět procento z výdělku, které bude ihned vypláceno na důchodech – bude možné utéct i částečně do II. pilíře. Konkrétně se každý bude moci rozhodnout, že bude odvádět do I. pilíře o 3 % z výdělku méně. Tyto tři procenta odvede místo toho do soukromých fondů, kde se budou peníze zhodnocovat a ve stáří budou pak vyplaceny nějakou formou penze. Tyto finance nepůjdou na důchody někoho jiného, ale pouze na důchod dotyčného jedince. Protože 3 procenta nejsou moc, bude nutné přidat další 2 procenta z výdělku.
Člověk, který tedy vstoupí do druhého pilíře, bude stále odvádět sociální pojištění, avšak ponížené o 3 procenta (čili z 28 na 25 procent z hrubého výdělku). Tyto tři procenta pošle s dalšími 2 procenty prostřednictvím zaměstnavatele na individuální účet u vybrané penzijní společnosti. Reálně tedy bude odvádět na důchod více, čistá mzda mu klesne. Naopak však naroste jistota, že ve stáří nějaké finance určitě bude mít. Výše zhodnocení úspor ve II. pilíři bude záviset jenom na investičním výnosu. Výplata v hotovosti nebude povolena, na výběr budou tři typy rent: doživotní důchod, doživotní důchod s tříletou pozůstalostní penzí nebo renta na dvacet let.
Jak do toho všeho pasuje penzijní připojištění?
Je vám už trochu jasná postata důchodové reformy, ale ptáte se, co tedy tolik diskutované penzijní připojištění? Penzijní připojištění se stane III. ryze dobrovolným pilířem českého důchodového systému. Tečka. Jenom by vás zmátlo konstatování, že dosud bylo penzijní připojištění II. pilířem a na pozici třetího pilíře se posouvá proto, že je to tak ve třípilířových systémech obvyklé.
Penzijní připojištění je také reformováno. Jeho změna je také součástí velké důchodové reformy. Není divu, že tolik lidí má v důchodové reformě zmatek, když je uvnitř velké reformy tolik dílčích reforem… Zde si vás, čtenáře, už ale dovolíme odkázat na samostatné texty o každém ze tří pilířů. Jsou trvalou součástí webu Důchodováreforma.cz. Tam se dozvíte další podrobnosti a váš obrázek o důchodové reformě by měl nabrat jasných obrysů.