V Česku se výrazně prodlužuje důchodový věk. Řada občanů tak nebude moci pracovat až do důchodového věku, řešením bude předčasný důchod. Obliba předčasného důchodu v posledních letech stoupla a tento trend bude pokračovat. Předčasný důchod je však výrazně nižší než řádný důchod, proto jsou vlastní úspory a investice nutností.
Výrazné prodloužení důchodového věku je nejméně příznivou legislativní změnou v oblasti důchodu v posledních letech. Důchodový věk závísí na roku narození a u žen na počtu vychovaných dětí. Již pro občany narozené v roce 1977 je však důchodový věk jednotný, muži i ženy (bez ohledu na počet vychovaných dětí) mají důchodový věk 67 let. Mladší občané ještě vyšší. Např. miminka narozená v roce 2012 mají důchodový věk 72 let a 10 měsíců. Česko tak patří mezi vyspělé země světa, kde se důchodový věk nejvíce prodloužil.
Proč bude řešením předčasný důchod?
Výrazné prodloužení důchodového věku znamená, že v příštích letech bude stoupat počet občanů, kteří budou odcházet do předčasného důchodu. V 65 letech a později zkrátka řadu profesí vykonávat nepůjde. Přičemž zdravotní problémy nebudou postačovat k přiznání invalidního důchodu. Nárok na podporu v nezaměstnanosti občanům starším 55 let náleží po dobu 11 měsíců. Jakmile tedy skončí nárok na hmotné zabezpečení od úřadu práce (podporu v nezaměstnanosti), potom bude předčasný důchod jasnou volbou.
Předčasný důchod je nižší o čtvrtinu než řádný důchod
Při odchodu do předčasného důchodu je nutné počítat s tím, že předčasný důchod je nižší oproti řádnému důchodu nejenom z důvodu krácení za předčasnost, ale i z důvodu nižší doby pojištění. Krácení u předčasného důchodu se provádí za každých 90 dní předčasnosti. Je tedy rozdíl, zdali občan odejde do předčasného důchodu 360 dní nebo 361 dní. V druhém případě je krácení vyšší.
- V současné době lze odejít do předčasného důchodu 3 roky před dosažením řádného důchodového věku. V budoucnu to bude dokonce 5 let. Dle § 31 zákona o důchodovém pojištění (č. 155/1995 Sb.) může odejít 5 let před dosažením řádného důchodového věku do předčasného důchodu občan, jehož důchodový věk činí alespoň 63 let a dosáhl věku 60 let.
Praktický příklad
Rozdíl ve výši mezi řádným a předčasným důchodem si vypočítáme u pana Svobody a pana Zeleného. Pan Svoboda má průměrnou mzdu za všechny odpracované roky 26 500 Kč, stejně tak pan Zelený. Výpočet důchodu provedeme dle legislativy roku 2013.
1) Pan Svoboda odejde v roce 2013 do řádného důchodu, získá 42 let pojištění.
2) Pan Zelený odejde v roce 2013 do předčasného důchodu. O 3 roky dříve (o 1 095 dní). Pan Zelený odpracuje o 3 roky méně než pan Svoboda a získá tedy 39 let pojištění.
- Pan Svoboda bude mít řádný důchod ve výši 12 076 Kč.
- Pan Zelený bude mít předčasný důchod ve výši 8 921 Kč. Předčasný důchod pana Zeleného bude nižší o 26 % oproti řádnému důchodu pana Svobody. Krácení za předčasnost (o 1 095 dní dříve) činí 15,9 %. Při odchodu do předčasného důchodu je však nutné počítat s tím, že je i nižší doba pojištění, která rovněž výrazně ovlivňuje výši důchodu.
I v Německu stoupá obliba předčasných důchodů
Ve všech členských zemích EU se prodlužuje důchodový věk. Obliba předčasných důchodů tak stoupá, i přes citelné krácení. Např. v Německu v roce 2011 odešel do předčasného důchodu každý druhý penzista. O každý rok odchodu do důchodu před důchodovým věkem se penze snižuje v Německu o 3,6 %. Německé státní důchody přitom taky v rámci zemí EU rozhodně nepatří mezi nadprůměrné. Němci však již v produktivním věku dostatečně spoří a investují na penzi. Pro občany, kteří chtějí odejít do předčasného důchodu, je to nutností.
- Sankce za předčasný důchod je v Česku poměrně citelná. Vlastní investice a úspory na penzi jsou v případě odchodu do předčasného důchodu samozřejmostí. Při odchodu do předčasného důchodu o 3 roky je penze nižší cca o čtvrtinu.